Bostadslån

Bostadslån.

Det mest vanliga sättet att ordna pengar till en bostad är via ett bostadslån eller bolån som det också kallas. Via ett bostadslån kan du få råd att själv köpa ett eget hus, en villa eller en bostadsrätt.

Ett bostadslån är något du kan ansöka om hos din närmaste bank, men även via nätet. Att låna pengar till en bostad är inget du gör ogenomtänkt, summan du väljer att låna beror helt på vilken bostad du önskar att köpa och kan vara så stor som flera miljoner. Bostadslån är ett av de vanligaste lån du kan ansöka om och denna form av bolån är lättare att få på grund av detta är en låneform som har säkerhet. Med detta menas att banken eller låneinstitutet som lånar ut pengarna till bostadslånet tar bostaden som säkerhet för en del av den lånade summan.

De flesta banker och låneinstitut kan godkänna ett bostadslån som ger dig möjlighet att låna upp till 85 procent av bostadens kostnad med huset som säkerhet för den delen av lånet. De sista 10-15 procenten av husets kostnad läggs upp som ett annat lån som kallas för topplån. Topplånet har ofta en högre ränta och avbetalningstakt än resterande delen av bolånet och den delen kallas för bottenlån. Att topplånet har en högre ränta beror på att denna del av bostadslånet inte täcks av säkerheten som huset ger. Att bolånet delas upp på detta sätt beror på att långivaren vill ha en säkerhetsmarginal ifall värdet på huset skulle sjunka. Genom att dela bostadslånet och ha en ökad ränta och snabbare avbetalningstakt på en del av lånet minskar risken för att banken inte skall få tillbaka den utlånade summan.

Bottenlånet på huset kallas också ibland för hypotekslån och här har du möjlighet att få mycket bra lånevillkor på denna del av bostadslånet eftersom du får använda bostaden som säkerhet. Detta gör du genom att banken hjälper dig att ordna ett pantbrev på huset. Detta pantbrev tar sedan banken som säkerhet. Med detta menas att banken har rätt till den summa som pantbrevet är utskrivet på om huset säljs vid en exekutiv auktion om du ej kan betala av bostadslånet. Bottenlånet har till skillnad från topplånet ofta en lägre ränta och en längre avbetalningstid som kan vara max 50 år. Hur stor del av bolånet som blir till bottenlån beror på hur hög belåningsgrad huset får. Med belåningsgrad menas hur mycket du kan låna med bostaden som säkerhet. Belåningsgraden i ett bostadslån ligger ofta mellan 50- 85 procent av bostadens marknadsvärde och detta bestäms av banken som utgår från husets värde samt risken för värdeminskning över tid.

Hur du väljer att betala av ditt bostadslån kan ge dig olika månadskostnader och det kan vara i ditt intresse att fundera vilket sätt som kommer att passa dig bäst. Det finns olika typer av amorteringar samt olika amorteringstider. Om du väljer att ta ett bostadslån med annuitetsbetalning kommer du att betala samma belopp under hela avbetalningstiden och får därigenom samma månadsbelopp. Detta sätt att betala bygger på att du till en början betalar av en mindre summa av amorteringen på bolånet, men en större del av räntan. Amorteringsdelen av bostadslånet ökar sedan i takt med att du betalar av lånet och räntan sjunker men månadskostnaden förblir det samma under hela lånetiden.

Väljer du istället att betala av ditt bostadslån genom en rak amortering får du en motsatt avbetalning än om du valt annuitetsbetalningen. Här är amorteringsbetlaningen på bolånet lika stor varje gång medan betalningen av räntan minskar för varje gång du betalar vilket ger en total kostnad som minskar för varje avbetalning. Detta eftersom att skulden på bolånet minskar och så även räntan.

Vilken amorteringstid som finns på bostadslånet varierar beroende på hur stor summa du lånar och hur snabbt du vill eller kan betala tillbaka bolånet. Det är dock vanligt att ett
bottenlån kan läggas upp på en avbetalningsplan som sträcker sig över max 50 år. Ett topplån har tillskillnad från bottenlånet en snabbare avbetalningsplan och den ligger på max 20 år. Vad man dock kan tänka på är att om du har en hög ränta och en lång avbetalningstid på bostadslånet så kommer slutsumman på lånet att bli en större än om du har en kortare avbetlalningstid. Därför är det bättre för dig som låntagare om du kan betala av topplånet så fort som möjligt. En annan möjlighet om du vill slippa ett topplån är att du själv ställer upp med en kontantsumma som täcker topplånet i ditt bostadslån.